Как банк Тинькофф взыскивает долги?

Санкции за просрочку в Тинькофф

В зависимости от вида кредитного продукта (целевой заём, кредит наличными, кредитная карта и т.д.) Тинькофф начисляет несколько видов санкций за просрочку:

1. Единовременный штраф: устанавливается в рублях и может вноситься разово, либо с определённой периодичностью (например, за каждую неделю просрочки).

2. Неустойка в размере 20% годовых, начисляемая на сумму просроченной задолженности: ежедневно Тинькофф банк будет начислять дополнительные проценты за то, что клиент не вернул деньги вовремя.

3. Проценты на сумму основного долга: просрочка платежа увеличит сумму начисленных процентов. Платёж не был внесён, а значит клиент продолжает пользоваться деньгами банка – за это начисляется плата.

4. Отмена беспроцентного периода: если задолженность возникла по кредитной карте, Тинькофф банк доначислит проценты за ранее оплаченные покупки.

Данные о несвоевременном внесении платежа попадут в БКИ, что подпортит образ благонадёжного заёмщика. Если кредитный отчёт гражданина содержит информацию о систематическом пропуске платежей, получить новый заём будет непросто. 

Порядок работы Тинькофф банка с должниками

В целом банки одинаково работают с просроченной задолженностью. Но Тинькофф не имеет отделений, поэтому в его порядке работы с должниками есть два существенных отличия:

1. Задать вопрос сотрудникам службы взыскания Тинькофф можно только онлайн или по телефону. Посещение офиса банка физически невозможно.

2. Работа по взысканию задолженности происходит удалённо. Сотрудники не наносят визитов должникам, т.к. Тинькофф банк не имеет выездной группы.

При образовании просрочки в системе Тинькофф банка создаётся личное кредитное дело неплательщика. Оно содержит:

• телефон, электронную почту и другие данные заёмщика;
• сведения об операциях по счетам и картам Тинькофф (оценивается платёжная дисциплина заёмщика);
• информацию о контактах с должником (когда совершались звонки, о чём договорились должник и сотрудник Тинькофф).

Работой с проблемными заёмщиками занимаются сотрудники колл-центра (многие из них работают из дома). Отдел взыскания Тинькофф применяет следующий порядок работы с должниками:

1. Оператор выходит на контакт с заёмщиком и пытается выяснить причину неплатежа. В зависимости от ситуации менеджер Тинькофф предлагает варианты решения проблемы.

Несмотря на то что звонить знакомым должника без их персонального согласия запрещено законом, Тинькофф банк не всегда соблюдает данное правило. Если назойливые операторы беспокоят вас по вопросу задолженности давнего знакомого, напомните им о положениях закона – звонки прекратятся.

2. Если гражданин не выходит на связь, Тинькофф передаёт полномочия по работе с должником коллегам из коллекторского агентства. Они систематически напоминают заёмщику о долге перед кредитной организацией.

3. Признав долг безнадёжным, Тинькофф банк может избавиться от него – продать коллекторам. Коллекторы станут новым кредитором и могут предложить заёмщику льготные условия возврата средств.

4. Если воздействие на должника не возымело эффекта, банк или коллекторы обращаются в суд. Судебные приставы проведут принудительное взыскание денег с неплательщика.

Досудебное урегулирование задолженности

Общение со службой взыскания Тинькофф, коллекторами или приставами – не самая приятная перспектива для должника. Поэтому лучше действовать заблаговременно и обратиться в банк до возникновения просрочки.

Если заёмщик понимает, что в скором времени у него не будет возможности оплачивать кредит, он может решить проблему в мобильном приложении Тинькофф (даже без связи с оператором). Например, можно:

1. Изменить дату платежа. Задержали зарплату, возникли непредвиденные траты – не беда. Раз в год заёмщик может изменить дату внесения платежей. Важно помнить, что изменение даты оплаты вступит в силу только через платёж. Ближайший платёж по договору придётся внести согласно ранее установленному графику. 

2. Воспользоваться услугой «Снижение платежа». Подключать опцию нужно заранее. С даты подключения услуги и до её активации должно пройти не менее трёх месяцев. Т.е. заёмщику придётся исправно оплатить как минимум три взноса по графику. После активации услуги гражданин может внести любую сумму, находящуюся в заданном пределе: не больше ежемесячного платежа и не менее 1% от первоначальной задолженности. Есть ещё одно ограничение: сниженный платёж не может быть менее 1 000 рублей. Ежемесячная плата за услугу до момента её активации составляет 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Если предотвратить просрочку не вышло, пугаться не стоит. Игнорирование звонков от сотрудников Тинькофф банка – заведомо проигрышная стратегия. Они, как и заёмщик, заинтересованы в мирном урегулировании вопроса. Суд и передача долга коллекторам – это финансовые потери, поэтому кредитор первым делом попытается договориться с должником.

Оператор отдела по взысканию задолженности может предложить:

1. Оформить кредитные каникулы. На время действия каникул заёмщик получает отсрочку внесения ежемесячных платежей (начисление процентов продолжается). В ряде случаев кредитор не может отказать в предоставлении отсрочки по закону. В 2024 году законное право граждан на кредитные каникулы стало постоянным. 

2. Реструктуризацию долга. Реструктуризацию кредита можно провести только в выдавшем его банке. Тинькофф банк пересмотрит условия действующего кредита так, чтобы снизить текущую долговую нагрузку на заёмщика. Например, уменьшит ежемесячный платёж за счёт увеличения срока или снижения ставки. Реструктуризация может спасти заёмщика в сложной финансовой ситуации, но в итоге, как правило, оказывается невыгодной. Растягивание срока увеличивает переплату по кредиту, а отметка об изменении условий портит кредитную историю.

3. Рефинансирование кредита. Тинькофф банк может выдать новый кредит, который направляется на погашение старого заимствования. Перекредитовать заёмщика может как обслуживающий банк, так и другая кредитная организация. Главный критерий выбора банка – ставка рефинансирования должна быть ниже действующей ставки минимум на 2 п.п. Также стоит учитывать срок, прошедший с даты оформления кредита: если вы выплатили больше половины долга, перекредитование может быть невыгодно. При аннуитетном графике платежей большая часть процентов выплачивается в первую половину гашения. В дальнейшем платежи в большей степени состоят из тела кредита (доля процентных платежей минимальна). Если оформить рефинансирование на поздних этапах выплаты долга, по факту вы будете повторно платить проценты за пользование теми же деньгами.

Если заёмщик не отвечает на звонки отдела взыскания, кредитору остаётся только продать долг коллекторам или обратиться в суд.   

Взыскание долга через суд и судебных приставов

До подачи судебного иска Тинькофф банк предупредит неплательщика о своих намерениях, направив ему досудебную претензию. На этом этапе ещё можно вернуться к мирным способам решения вопроса. Если ответа от должника не последовало, кредитор отнесёт документы в суд.

В зависимости от размера долга решение о принудительном взыскании средств выносится:

• В приказном порядке (требования до 500 000 рублей). Судья выносит судебный приказ на основании предоставленных кредитором документов (договор, выписки по ссудному счёту, информация о погашении кредита). Копия судебного приказа направляется должнику: у него есть 10 дней на обжалование документа. Если возражений не поступило, решение вступает в силу. Начинается отсчёт срока его исполнения.
• В общем порядке (требования свыше 500 000 рублей). Суд проводит несколько заседаний с участием сторон. Должник может рассказать судье о форс-мажорных обстоятельствах, непредвиденных жизненных трудностях, ЧП и других ситуациях, повлиявших на его платёжеспособность. В некоторых случаях судья может отменить начисленные неустойки и даже снизить сумму долга. 

При удовлетворении иска кредитор получает исполнительный документ, который направляется в обслуживающий должника банк или в ФССП. Пристав-исполнитель продаст имущество неплательщика на торгах или будет планомерно списывать деньги со счёта должника в пользу кредитора.

Продажа долга коллекторам

Судебное разбирательство и принудительное взыскание долга – дело не быстрое. Всё это время непогашенный долг будет висеть на балансе Тинькофф банка, ухудшая качество его кредитного портфеля. Банки формируют резерв на возможные потери по ссудам, и проблемные кредиты отвлекают из оборота существенную часть средств. Поэтому нередко кредитная организация предпочитает избавиться от безнадёжного долга, передав права на его взыскание коллекторам. 

Тинькофф банк продаёт долги коллекторам спустя 3-6 месяцев после возникновения просрочки. Цена продажи долга коллекторскому агентству составляет 5-10% от суммы задолженности, поэтому кредиты продаются не по одному, а целыми пулами.

Менеджеры Тинькофф обязаны уведомить заёмщика о переуступке права требования. При первом и каждом последующем контакте с должником сотрудник нового кредитора (коллекторского агентства) обязан:

• представиться;
• назвать организацию, которую он представляет;
• указать реквизиты задолженности, о которой пойдёт речь (номер, дата договора, размер долга).

Только после этого можно переходить к делу. Коллекторы вправе:

• просто напоминать заёмщику о долге;
• предложить льготные условия погашения.

Предложение льгот – не обязанность, а право коллекторов. Они не будут в минусе, если предложат заёмщику скидку в 30% или даже в 50% от первоначального долга (помним, за сколько агентства выкупают долги). Но если должник груб и безответственен, коллекторы могут не идти на уступки из принципа.

Деятельность коллекторских агентств регламентирована законом. Если агентство нарушает права должника, он может жаловаться на неправомерные действия взыскателей в НАПКА, ФССП, прокуратуру, полицию или суд.

Если взыскание долга затянулось, коллекторы вправе подать иск в суд. Порядок судебного разбирательства не отличается от описанного ранее. Кредитор получает исполнительный лист, который направляется в обслуживающий должника банк или судебным приставам. Обслуживающий банк принимает только оригинал документа: направить его можно только в одну кредитную организацию. Но должник может иметь несколько счетов в разных банках или хранить деньги в наличной форме. Поэтому лучше отправить исполнительный лист сразу в ФССП. Приставы разошлют постановления во все организации, обслуживающие счета неплательщика. Если средств на счетах окажется недостаточно, взыскание обратят на другие активы должника.

Должник вправе указать комфортную для него очерёдность взыскания имущества, но окончательное решение остаётся за судебным приставом. Изъятие активов происходит в порядке убывания их ликвидности: в первую очередь изымается то, что легче продать.

Взыскание средств в рамках исполнительного производства будет продолжаться до полного погашения долга. Если гражданин понимает, что денег на выплату кредита нет, он может подать заявление на банкротство. Банкроту придётся оплатить процедуру и продать своё имущество. Зато оставшаяся непогашенной часть кредита будет безвозвратно списана. Ни Тинькофф банк, ни коллекторы, ни приставы не смогут предъявить повторные требования к бывшему заёмщику даже при улучшении его финансового положения.

Что нужно знать должнику Тинькофф банка

• Тинькофф банк не имеет отделений, поэтому общение с сотрудниками отдела взыскания происходит дистанционно.
• Кредитор и заёмщик – не враги, а партнёры. Лучше попытаться урегулировать проблему мирным путём, не дожидаясь принудительного взыскания.
• Если Тинькофф банк признает задолженность безнадёжной, он вправе передать право требования долга коллекторам.
• И Тинькофф банк, и коллекторы могут обратиться в суд. ФССП не станет уговаривать должника вернуть деньги. Приставы откроют исполнительное производство и начнут принудительное взыскание средств.
• Если денег на погашение долга нет, можно инициировать собственное банкротство.