Как Сбербанк взыскивает долги?

Причины обращения внимания на заёмщика

Получить небольшой кредит прямо в мобильном приложении может любой клиент Сбербанка. Для одобрения большей суммы нужно либо получать зарплату на карту Сбера, либо оформлять кредитную заявку и подтверждать доход документами. 

Выдача и погашение кредита происходит бесконтактно – заёмщику даже не придётся посещать офис организации. Но если поведение должника покажется банку подозрительным, он сделает всё, чтобы напомнить гражданину о долге.

Работой с недобросовестными или забывчивыми заёмщиками занимается отдел по взысканию задолженности. Сотрудники отдела взыскания Сбербанка выполняют следующие функции:

• напоминают о долге;
• интересуются причинами невнесения платежа и предлагают способы урегулирования задолженности;
• информируют о последствиях неуплаты;
• разъясняют механизм внесения платежей, начисления процентов, неустоек по кредитным договорам и картам;
• предупреждают о передаче долга коллекторам;
• направляют досудебную претензию.

Банк обращает внимание на должника в следующих случаях:

1. На карте должника недостаточно средств для автоматического списания платежа. Гражданин получит уведомление о том, что произвести списание денег не удалось и необходимо пополнить карту.

2. Гражданин просрочил платёж на 1-3 дня. Сбербанк направит заёмщику напоминание о необходимости внести плату за кредит и предупредит о санкциях за просрочку.

3. Просрочка платежа составляет 1-3 месяца. Сбербанк оповестит заёмщика о своём праве требовать погашения задолженности досрочно. Параллельно с этим должнику могут поступать звонки от службы взыскания Сбера.

Уведомления и звонки от сотрудников службы взыскания – лишь маленькие неудобства по сравнению с другими возможными последствиями. Неплательщику грозит:

• начисление санкций за просрочку (как следствие – увеличение долга);
• порча кредитной истории;
• требование досрочного возврата долга, предъявленное к заёмщику или поручителю;
• уступка права требования долга третьим лицам;
• передача дела в суд.

Должник, который перестал вносить платежи по договору и не идёт на контакт, рискует познакомиться как со службой взыскания банка, так и с коллекторами или приставами.

Сбербанк заинтересован в выдаче кредитов. И не удивительно, ведь он живёт на проценты. Со стороны заёмщика проценты – это плата за пользование чужими деньгами. С точки зрения банка – прибыль. Каждый клиент Сбера хотя бы раз получал заманчивое смс с предодобренной суммой кредита. Такие займы выдаются без одобрения, поэтому ответственность за их получение целиком ложится на заёмщика. Гражданин должен самостоятельно оценить свои финансовые возможности, чтобы не стать заложником непосильного кредитного бремени.

Методы работы с неплательщиками

Сбербанк не потребует возврата кредита и не продаст долг коллекторам на второй день просрочки. Кредитор последовательно использует следующие методы:

1. Автоматизированные рассылки. СМС-уведомления помогут заёмщику, не уследившему за достаточностью средств на карте или забывшему о дате оплаты задолженности.

2. Личное взаимодействие. Если нарушение не устранено в течение 1-3 дней, с гражданином связывается менеджер банка.

3. Передача долга третьим лицам. Сбербанк вправе уступить право требования долга коллекторам, финансовым организациям, гражданам (указанным в согласии заёмщика).  

4. Судебное взыскание долга. На основании решения судьи открывается исполнительное производство. Приставы проводят принудительное изъятие активов должника (денег, имущества) в пользу кредитора.

Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Автоматизированная система Сбербанка присылает СМС-сообщения, Push-уведомления с информацией о:

• дате, сумме следующего платежа;
• недостаточности средств для списания;
• конце льготного периода по кредитной карте;
• начале начисления неустоек;
• способах урегулирования задолженности;
• передаче долга коллекторам;
• подаче иска в суд.

Значимые факты в отношениях между кредитором и заёмщиком (например, досудебная претензия) дублируются официальными письмами.

Если заёмщик не реагирует на оповещения системы, к делу подключается человек – сотрудник отдела по работе с проблемной задолженностью. 

Менеджер по взысканию вправе:

• звонить должнику в разрешённое законом время (с 8 до 22 в будние, с 9 до 20 в выходные дни) с допустимой периодичностью;
• отправлять текстовые сообщения;
• приглашать на очные встречи;
• приходить к неплательщику лично.

Перед началом взаимодействия сотрудник Сбербанка обязан представиться, уточнить личность должника (кто поднял трубку), назвать причину беспокойства (задолженность по договору №…), сообщить размер долга.

Важно помнить, что:

1. Гражданин не обязан пускать сотрудников службы взыскания домой. Он может даже не открывать дверь.

2. Сотрудники отдела по взысканию задолженности не вправе беспокоить родственников, друзей, знакомых должника без их согласия и согласия самого неплательщика.

3. Банк не сможет арестовать счета и самовольно списать деньги с карты. Такие полномочия есть только у судебных приставов.

4. Сотрудники банка не вправе грубить, угрожать, запугивать и вводить заёмщика в заблуждение.

5. Спустя 4 месяца просрочки гражданин вправе отказаться от взаимодействия с сотрудниками отдела взыскания или поручить коммуникацию адвокату, направив в Сбербанк письменное уведомление. После поступления уведомления единственным разрешённым способом взаимодействия с должником будет отправка почтовой корреспонденции.

Если клиент пообещает менеджеру погасить просроченную задолженность в конкретную дату, договорённость будет зарегистрирована в системе. На это время сотрудники службы взыскания оставят должника в покое. Если возврата долга не произойдёт, звонки продолжатся.

Должник может связаться с банком самостоятельно по номеру горячей линии 8 800 333-31-38 (отдел по работе с задолженностью). Другие телефоны можно найти на сайте банка.

Если оказать воздействие на заёмщика не удалось, Сбербанк привлекает к работе по взысканию долга коллекторское агентство. Коллекторы могут действовать:

1. От лица банка, если работают по агентскому договору. Сбербанк передаёт коллекторам полномочия на общение с должником, оставаясь действующим кредитором. Коллекторы выступают привлечёнными агентами, а заёмщик всё ещё остаётся в долгу у банка. Сбербанк работает только с шестью партнёрскими агентствами. Посмотреть их список можно здесь.

2. От своего лица, если выкупят долг неплательщика и станут новым кредитором. В этом случае банк «выходит из игры»: переговоры по возврату долга придётся вести с коллекторами.

Хоть слово «коллектор» и пугает, бояться взыскателей не стоит. Они действуют в рамках закона и зачастую более лояльны к заёмщику, чем банк:

• Кредитная политика Сбербанка определена внутренним регламентом: сотрудники отдела взыскания не вправе отступать от единых стандартов.
• Коллекторские агентства, напротив, применяют индивидуальный подход. Они покупают неликвидную задолженность за 5-10% от её стоимости, поэтому будут в плюсе даже если должник вернёт кредит не в полном объёме. Коллекторы могут изменить условия кредитования (снизить ставку, уменьшить платёж) или «простить» должнику часть долга.

Последний (и самый действенный) способ истребования долга – обращение в суд. В зависимости от суммы задолженности заявление подаётся:

1. Мировому судье (сумма иска до 500 000 рублей). Решение выносится в течение пяти дней на основании предоставленных кредитором документов (без участия сторон). Должник может обжаловать служебный приказ в течение десяти дней с момента получения копии.

2. В районный суд (сумма иска свыше 500 000 рублей). Должнику направляется уведомление о дате и времени проведения заседания. В этом случае гражданин получает возможность высказать свою позицию. Например, сослаться на непредвиденное увольнение и ходатайствовать о предоставлении отсрочки или реструктуризации долга (если договориться с кредитором не удалось). Также суд может снизить размер штрафных санкций или отменить излишне начисленные проценты.

Кредитор вправе обратиться в суд в течение срока исковой давности (3 года), который отсчитывается со дня возникновения первой просрочки. Суд принимает исковое заявление кредитора даже если СИД прошёл, но ответчик вправе указать судье на пропуск срока. В этом случае судья оставит заявление без рассмотрения. 

Важно помнить, что пропуск СИД не аннулирует задолженность перед кредитором, а только исключает возможность истребования долга в судебном порядке.

В случае удовлетворения иска суд выдаёт кредитору исполнительный документ. Бумага направляется в ФССП для открытия исполнительного дела. Судебные приставы дадут должнику пять дней на добровольную оплату долга. Если возврата денег не произошло, судебный пристав-исполнитель начинает принудительное взыскание:

• арестовывает счета, карты, имущество;
• накладывает запрет на пользование автомобилем, выезд за пределы РФ;
• изымает денежные, имущественные активы;
• продаёт собственность неплательщика на торгах;
• ежемесячно списывает средства с карты в счёт уплаты долга.

Лучше не доводить дело до изъятия имущества и попробовать договориться с банком.

Варианты урегулирования задолженности

Банк заинтересован в возврате долга так же, как и заёмщик, поэтому часто готов пойти навстречу добросовестному клиенту. 

Сотрудник Сбербанка может предложить следующие способы урегулирования задолженности:

1. Предоставление кредитных каникул (временное освобождение заёмщика от обязанности вносить платежи). Важно помнить, что «замораживается» только внесение выплат, начисление процентов продолжится в обычном режиме.

2. Реструктуризация (изменение условий договора). Сбербанк может снизить ставку или увеличить срок кредита. Банку не выгодно терять прибыль, поэтому чаще решение принимается в пользу удлинения срока договора.

3. Рефинансирование (взятие нового кредита на покрытие предыдущего). Новый кредит можно оформить как в Сбербанке, так и в другой кредитной организации. Главный критерий выбора нового кредитора – более привлекательные условия кредитования.

Если договориться с банком не удалось, гражданин может подать заявление на банкротство. В этом случае придётся попрощаться с частью имущества, зато оставшаяся непогашенной часть долга будет списана раз и навсегда.

Чего ожидать должнику Сбера

• Если платёжеспособность заёмщика вызывает сомнения, Сбербанк попытается выяснить причину проблемы и предложить варианты её решения.
• Привлечение коллекторов и приставов – заключительный этап работы с проблемной задолженностью. Сначала банк будет предлагать способы мирного разрешения противоречий.
• Кредиторы (как Сбербанк, так и коллекторы) заинтересованы в возврате долга, поэтому могут пойти на уступки.
• Если ситуация безвыходная, гражданин вправе подать заявление на банкротство.