Президент подписал закон, призванный защитить россиян от финансовых мошенников
На фоне упрощения и цифровизации процессов кредитования в России в последние годы наблюдается пугающие стремительный рост числа обманутых аферистами граждан. Тысячи людей вопреки своей воле стали должниками перед банками и МФО, а заёмные деньги «утекли» в карманы мошенников. Законотворцы принялись активно решать проблему. Среди реализованных ими инициатив – федеральный закон № 9-ФЗ, подписанный Владимиром Путиным 13 февраля 2025 года. Рассмотрим, какие основные изменения ждут россиян после его вступления в силу.
Период охлаждения для заёмщиков
Эта мера заработает с 1 сентября 2025 года. По новым правилам между подписанием кредитного договора и перечислением заёмщику денежных средств должно пройти некоторое время:
- 4 часа – если оформляется заём в размере от 50 до 200 тыс. рублей;
- 2 суток – при кредитовании на сумму больше 200 тыс. рублей.
В течение этого периода заёмщик имеет право отказаться от получения займа. Это полезно в том случае, если заявку на кредитование человек подал под влиянием аферистов. Заодно такая мера подстрахует граждан от необдуманных покупок на заёмные средства.
Впрочем, если человек приобретает товары в рассрочку в розничной сети, а банк перечисляет деньги непосредственно продавцу, ждать не придётся. Но при совершении покупок через Интернет-магазины период охлаждения актуален.
Кроме того, ожидать выдачи заёмных средств не нужно будет при оформлении специфических кредитных продуктов:
- ипотеки;
- автокредита, когда деньги сразу переводятся организации-продавцу;
- образовательного кредита;
- займа для рефинансирования других кредитных обязательств;
- кредита, оформляемого с участием созаёмщика или поручителя.
Также заёмщик может заранее назначить и согласовать с банком уполномоченного представителя, который подтвердит личность клиента в момент подписания договора. Это тоже позволит избежать задержки в получении займа.
Самостоятельно отказаться от периода охлаждения заёмщик не может. А вот некоторые банки могут получить право применять его по своему усмотрению. Для этого кредитная организация должна получить соответствующее разрешение ЦБ РФ, которое выдадут, если она добросовестно борется с финансовыми мошенниками.
В отсутствие такого разрешения банк или МФО не будет нарушать требования о периоде охлаждения: ведь если в результате деньги попадут в руки аферистов и это будет подтверждено материалами уголовного дела, кредитор не вправе взыскивать задолженность с формального заёмщика или уступить её коллекторам.
Оперативное обновление кредитной истории
Сейчас уведомление об оформлении нового займа передаётся из кредитной организации в БКИ в течение нескольких суток. Для мошенников это удобная лазейка: за это время они могут успеть «повесить» на жертву целую пачку кредитов, которые им не выдали бы при наличии в кредитной истории свежих записей обо всех последних операциях заёмщика.
Согласно новому закону, к концу 2026 года банки и МФО обязаны наладить ускоренное взаимодействие с БКИ. Сведения о новом оформленном займе будут отражаться в кредитном отчёте гражданина буквально в течение часа.
Более тщательная проверка заёмщиков
С лета 2024 года Центробанк ведет базу, в которой фиксируются попытки финансового мошенничества. Пока этот реестр использовался в ограниченном режиме, но новый закон расширяет рамки его применения.
Так, если гражданин укажет в кредитной анкете, что заёмные средства нужно перечислить на счёт другого лица (излюбленная схема мошенников), кредитор обязан «пробить» получателя денег по базе ЦБ. Если он там фигурирует – банк предложит заёмщику использовать для перечисления кредита личный счёт. А МФО в аналогичной ситуации обязана просто отказать в выдаче микрозайма.
Кстати, для клиентов МФО вводится ещё одна важная антимошенническая мера. При удалённом оформлении онлайн-займа его одобрят только при условии, что заёмщик и получатель денег – одно лицо.
Так что преступники больше не смогут использовать эту схему для кражи денег по чужим паспортным данным.
Контроль онлайн-операций
Если человек попал в базу мошенников ЦБ РФ, он теперь не сможет оформить новое электронное платёжное средство – банковскую карту, электронный кошелёк и пр. Если гражданин, включённый в базу, уже пользуется таким продуктом, его могут временно заблокировать или ограничить сумму переводов физическим лицам – максимум 100 тыс. рублей в месяц. То есть злоумышленнику, перехватившему доступ к чужой карте или кошельку, не удастся вывести оттуда больше денег.
Особое ограничение вводится в отношении токенизированных карт: положить через банкомат на привязанный к такой карте счёт в течение 2 суток с момента её выпуска можно будет только сумму в пределах 50 тыс. рублей.
Таким образом, новые правила окажут двоякое влияние на сферу потребительского кредитования:
- С одной стороны, оформление кредита или совершение покупки в рассрочку через Интернет будет занимать больше времени из-за периода охлаждения. Получить онлайн-микрозаём на карточку родственника или друга не получится.
- С другой стороны, вводимые ограничения действительно помешают мошенникам воровать деньги у граждан. По крайней мере, теми методами, которые они привыкли использовать. Но это не значит, что можно расслабиться: преступники постоянно придумывают новые схемы обмана, так что бдительность терять не стоит.
