С 2025 года Центробанк хочет запретить банкам и МФО выдавать займы клиентам на основании заявленного теми размера заработков.
В настоящее время при выдаче кредита до 50 000 рублей или займа под залог авто финансовые организации не обязаны проверять размер доходов заёмщика в независимых источниках. То есть они могут ориентироваться исключительно на данные из заполненной человеком анкеты.
На основе этих сведений кредиторы должны рассчитать ПДН (показатель предельной долговой нагрузки) и с его учётом принять решение о выдаче кредита. Впрочем, банки и МФО имеют выбор и могут использовать при расчётах меньшую величину: сумму заработка, названную клиентом в анкете, или среднедушевой доход в регионе.
На практике кредиторы применяют разные методы, например, корректируют заявленную заёмщиком зарплату на коэффициенты, заложенные во внутренних моделях, или дополнительно запрашивают информацию в БКИ.
Однако, как сообщают «Известия», Центробанк выявил случаи, когда граждане завышали свои доходы в анкете, причём значительно – вплоть до миллионов. В результате кредиты выдавались потенциально неплатёжеспособным лицам. Чтобы устранить этот пробел, регулятор решил скорректировать ситуацию. С 1 января 2025 года банкам и МФО будет запрещено ориентироваться на самозадекларированный доход заёмщика при расчёте ПДН.
Возникает вопрос: как же будет оцениваться платёжеспособность граждан? Особенно учитывая, что в сегменте микрозаймов много клиентов, которые имеют достаточные заработки для погашения долга, но не могут их официально подтвердить.
Эксперты видят несколько путей развития событий. В течение 2024 года кредиторы должны успеть подготовиться и «откалибровать» свои методики оценки надёжности заёмщиков. При этом будут использоваться самые разные внешние источники: от БКИ до баз данных с затратами россиян на мобильную связь и другие нужды. Есть также предположение, что вводимые изменения дадут толчок развитию механизмов передачи информации о доходах граждан из государственных органов.
Что касается самих заёмщиков, возможно, при новом порядке быстро получить заветный кредит станет несколько сложнее, но, с другой стороны, снизится риск попадания в долговую яму.
